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家庭理财建议

2015-09-13 21:40 来源: 作者:
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 一、规避财富风险    有钱,是目前拥有财富,但是能否保证一直有钱呢?这些财富能保值增值吗?财富能传到下一代吗?这些都是不可猜测的。不可猜测的经济变化和不可猜测的人身 风

 一、规避财富风险

 

   有钱,是目前拥有财富,但是能否保证一直有钱呢?这些财富能保值增值吗?财富能传到下一代吗?这些都是不可猜测的。不可猜测的经济变化和不可猜测的人身 风险,都可能让财富遭受损失。对富人来讲,保险可能不能让你更有钱,但当你和你的财富面对不可猜测的世界时,保险会让你变得更加轻易把握未知的未来。

 

  假如一个人有一大笔流动资产,就要考虑到资产配置了。保险是面对未来的财富安排、现金流,或传给下一代的问题。

 

  我们经常和很多富人讲一个观点,王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了,但为什么他们都买了大量的人寿保险呢?他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情,他们完全可以通过别的方式做出安排。

 

   一方面,保险是资产保全的工具。保险是指定收益,很多时候,其他财产的安排会受到法律的限制,比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁,但保险指定谁是受益 人就是谁,当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外,甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织,所以买保险也可以成为一种行善的方式。

 

   另外一个很重要的方面,保险帮助人们规避了未来的不可猜测风险。对此是这样解释的:“我会告诉那些存“私房钱”的女士,这些钱在法律上是不成立的,它是 你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱往买保险,只要指定了受益人,保险 金就不能被用来尝还债务,这是国家相关法律明确规定的。

 

  二、安排未来财富

 

  很多时候,人们经常讲起的理财其实是投资,而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱,而投资则是解决如何赚钱,现在很多时候就混为一谈了。

 

   赚更多钱,那是客户自己的事情。假如当作投资,我们不建议富人买保险的。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司,因为他们不能承受风险带来的财富损 失;而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失,但保险的意义在于,把辛劳赚到的钱,打拼下的江山安全地保留下来。

 

  富人买投资型保险意义不大,但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能,只是风险治理和理财工具。对有钱人来说,保险更多的是面对财富风险。

 

  三、保全家庭资产

 

  现在虽然很富有,但财富只是一时数字的积累,而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。假如做一个10年期的保险计划,到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转,人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失,也只有这个风险是可以被补偿的。

   保险,同时也是一种很好的资产保全工具。假如你不能理解什么喊资产保全工具,那可以举例来说:黄金十年后能增值多少,谁也不敢说,但有黄金在手,心里就 会比较踏实。再比如房地产,有房子也让人心里踏实,尽管现在不是一笔钱,但那是一项资产。保险也一样,是资产保全的工具。有了这些东西,面对未来的不可猜 测,就不会感到惶惑不安,心里就会踏实一些。

   对于富有的家庭来说,祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢?因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上,这就是风险治理的极大漏洞。与此相似的另 一个例子是,在海外,有两票投票权的董事不能在同一架飞机上,因为两票权失往就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险治理的重要性。

  对于不可猜测的风险,人们可能很难往逃避;但通过保险,可以让大家更坦然地往面对未来。

  四、选择风险投资

  万一遭到人身风险,就可以把保险当成一个风险投资工具了。在没有碰到风险时,做事业赚钱;一旦有风险,风险本身就可以带来收益。比如有两个客户购买了3000万元的人身保障,一旦他们出现了人身风险,风险将会变成收益。这是最实际的变被动为主动,化悲痛为力量。

   “我考虑更多的不是资产保全,而正是风险投资。一旦发生风险,家人、事业怎么安排?还包括一些未了的事情,我必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚 钱,这是一种自信;但是一旦出了人身风险,必须把风险变成收益。所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资,用风险来赚钱。”

   通常讲的风险投资是人们主动地往选择的事业,生意总是有赔有赚的,为了赚,人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言,要对我们自己不愿意承担的风险往投 资,当这类风险一旦来临,首先,不能让风险对自己形成沉重的打击,其次,不能让财富损失,而最好还要能将风险变成赚钱的事情。

  一个人有聪明可以瞧到未来三五年,但未必能瞧到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的,财富的核心还是生命价值。

  五、健全保障体系

  我们可以把把富裕客户的收进类型分成两种:一种有固定投资收益,还有一种是项目性质的。

  假如收进属于项目性质的,可拿出利润的5%买保险,这只占资产的很小一部分,但可以形成适当的保障体系。假如是经常性收进的,建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受,同时可以形成安全的风险治理体系。假如希瞧资金产生更多的效益,就不能让保险占用太多资金。

   另外,富人购买保险时一个重要风险是保费中断。因为有钱时往往倾向于多买,而一旦收进水平下降,很轻易造成无力续缴高额保费。而一旦保费中断,将会带来 比较大的损失,因为退保的成本是很高的。所以说,在购买保险前一定要做通盘考虑,不但要根据自己现在的收进特点来设计保险计划,还要根据对未来的猜测来调 整计划。期缴要考虑到事业周期,一个人不可能事业一直都处于鼎盛。

  那么在有钱时一次付清所有保费是否可行呢?这种方式用来买寿险是可以的,但买医疗保险是不合适的。因为属于以小博大,用同样的保费换取同样的保额,这是没有意义的。

  另外买保险一定不能形成财富上或者心理上的压力,假如买了保险反而心里不安的话,就失往了买保险的意义。

 

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