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2016 由奢到俭的生涯转变规划4.16

2016-04-16 13:29 来源: 作者:
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2016 由奢到俭的生涯转变规划4.16


1.背景资料

王先生,27岁,王太太,25岁,新婚1年,就业后均任职网络相关工作。

 

网络泡沫时,收人高,购大房、买好车。网络泡沬破灭后,下岗,再就业时收人大幅降 低,面对每月透支有趁早处理资产还债的问题。


2. 家庭收支资料

1年前:月收人,王先生11000元,王太太7 000元。家庭生活支出6 000元。

J 现在:月收人,王先生5000元,王太太3000元。家庭生活支出4000元。

保障型保费支出均为每年10 000夫妻保额各为100万元,30年期定期寿险),房贷、

| 车贷月支出8 000元。信用卡最低月支出为贷款余额10%,目前每月须缴4000元。

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1 3.家庭资产负债资料

t 资产:总价值90万元的住宅,价值14万元的两年车。股票5万元。

| 负债:房贷80万元,车贷18万元,信用卡循环信用佘额4万元。 

^ 14-21和表14-22分别为王先生夫妻家庭的资产负债表和月收支储蓄表。

14-21王先生夫妻家庭资产负债表 单位:元

资产

负债

 

股票 50 000

房屋贷款

800000

 

汽车贷款

180000

自用汽车 140 000

信用卡循环信用余额

40 000

自住房产 900 000

负债合计

1 020 000

资产合计 1 090 000

净值

70 000

14-22王先生夫妻家庭月收支收支储蓄表

 

单位:元

项目

家庭合计

 

工作收入

8000

 

生活支出

4 000

 

房车贷款本息支出

8000

 

信用卡月支出

4 000

 

支出合计

16 000

 

收支余额

-8 000

 

年保费支出

10 000

 

年收支余额

-106 000

 

 

4•理财目标

(1) 王先生与王太太在收人高时各申请了 5万元的信用卡透支额度。最近几个月每月入不 敷出,即使运用信用卡透支额度也支撑不了多久,因此当务之急是处理资产,偿还负债,同时 编制支出预算来控制消费。

(2) 3年后生小孩,每年预计增加15 000元的教养费用,到22岁为止。

(3) 若现在售房,仍希望在35岁以前再度拥有自己的房屋面积区位与目前住房相当。

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5. 其他假设条件

(1) 收入成长率5%,学费成长率和通货膨胀率一致,均为3%。

(2) 王先生夫妻的风险承受能力与态度均属于积极型。

(3) 王先生夫妻双方父母均住乡下,无法依靠父母居住或获得财务支持。

6. 问题

依照目前的情况,王先生夫妻利用信用卡额度透支还可支撑多久?请帮王先生拟订3个处 分财产来偿还负债的方案。按照目前的情况在各方案下是否要调整生育子女的时机?收人回 到原点重新出发后,是否可完成养育子女、再购房与退休的规划?

分析重点:月收支余额透支8_元,信用卡剩余额度为60 000元,加上利息只能支撑6 个月。可以提出以下3个调整方案:

• 卖房90万元+卖车14万元=104万元,还房贷80万元+车贷18万元+信用卡贷款4万 元=102万元,还剩现金2万元做存款当紧急预备金^保留股票5万元。房租支出

000元,月收支结余1_元。

• 卖车14万元+卖股票5万元=19万元,将自住房屋出租,以月租金5000元计算,先 收1个月押金加上6个月租金共3.5万元,可以先还汽车贷款与信用卡债,剩余 5 000元当紧急预备金。房租支出1 000元,剩下4 000元用来还房贷。

• 卖房90万元+卖车14万元+卖股票5万元=109万元,还清负债102万元,剩下7万 元当做购买较小新房的首付款。买总价35万元的新房,贷款28万元,每月房贷月供 额为2000元,月收支结余2 000元。

在完成财产转换后,以剩余财产与报酬率来计算其他理财目标可以达到的可能性。

可分析3种处理方案下,对子女出生时机的影响。在综合考虑对换房规划的影响后做建议 方案,再去配置相关的金融产品。

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