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案例4:网络作家的理财计划-2016年AFP案例答案解析

2016-04-28 23:13 来源: 作者:
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案例4:网络作家的理财计划-2016年AFP案例答案解析案例4:网络作家的理财计划
一、家庭成员背景资料
北京市的唐德先生30岁,是一位小有名气的作家,从5年前就开始创作奇幻小说,过去1

案例4:网络作家的理财计划-2016年AFP案例答案解析

案例4:网络作家的理财计划
一、家庭成员背景资料
北京市的唐德先生30岁,是一位小有名气的作家,从5年前就开始创作奇幻小说,过去1年的税后稿酬收入达到60万元。唐先生过去一年的生活费用10万元。资产方面在市区有一套一居室的自用住宅,60平米价值300万元,目前还有贷款余额100万元,剩余年限15年。有一部自用汽车价值40万元,无贷款。金融资产方面,有货币市场基金5万元(分红方式:红利再投资),挂钩型银行理财产品30万元,上市公司股票80万元,过去一年的金融投资收益2万元。保险方面,唐先生没有参加社保,投保了30万元保额的定期大病险年缴保费3,000元,附加100万元的意外险,年缴保费1,000元,还要交15年。
 
二、理财目标(均为现值)
1)结婚计划:近期与27岁的史云小姐办理结婚登记,将补办婚礼,结婚费用30万元。婚后史小姐不再工作,夫妻的年生活费用现值增加到18万元(唐先生生活费用保持10万元不变)。
2)换房方案:尽快在市区换购三居室住宅总价600万元;或在郊区国际学校旁购置800万元别墅。
3)生子计划:打算1年后生第一个小孩,3年后生第二个小孩。小孩的国内年养育费用5万元,抚养18年(或读完高中)。教育费用从幼儿园到高中15年就读私立国际学校,年学费现值6万元,留学美国念大学与研究生6年,年学费与生活费现值40万元。
4)退休计划:作为作家没有明确的退休年龄。但60岁以后预计创作量减半,70岁才息笔。夫妻的生活费用现值各8万元(退休规划开始时间取软件默认值)。
5)旅游计划:60岁到70岁间的10年每年额外预算20万元国外旅游费用现值,来实现环游世界的梦想。
三、基本假设
1)唐先生未来30年的税后收入增长率8%,第31年的税后收入降为前一年的50%,而后的收入增长率降为5%。子女抚养、学费与房价的增长率都设为5%,社平工资增长率和养老金增长率都设为7%
2) 目前房贷与换房均为商业贷款,利率4.9%,住宅最高贷款成数70%,别墅最高贷款成数60%,最长期限都是20年。
3)唐先生的风险属性为积极型。客户风险承受能力:高;客户风险承受态度:中高。
4)题目中没给的假设以软件设置标准。
四.问题
1)方案分析:对购置市区住宅或郊区别墅,作方案分析。
2)财务诊断:编制唐先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。
3) 目标可行性分析:依前项方案决策对上述理财目标可否实现,提出结论或调整建议。
4) 产品推荐:请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。
5) 编制包含上述内容的理财规划报告书。

制作这个案例一般需要制作两个理财规划书(需要完整答案可以联系QQ:2399871429)

从制作理财规划案例来说,如何避免教科书般的生搬硬套呢?其实很简单,就个人相关经验来说,理财师必须要按照四步骤,逐步解决主线问题。
  步骤一、家庭现状分析
  主要包括三方面:财务分析、家庭情景分析、心理分析。
  财务分析是最简单的,一般就是需要根据条件,制作家庭的资产负债表、收支储蓄表、现金流量表,把零散的各个数据总结到这三张表内,就可以很容易的判断出该家庭的财务情况,这里主要是定量分析。之后,需要根据相关的数字,计算重要指标,来进行定性分析。例如,通过计算负债比率来确定负债是否过高,通过计算自由储蓄率来判断收支平衡情况,衡量各种收入的构成比例分布或各种资产的构成比例分布,来判断家庭财务是否结构合理。针对财务分析部分,一般如果学习过AFP课程的都可以比较简单的完成。
  家庭情景分析,要求根据对方家庭情况,特别是非财务性因素,进行充分的了解。例如目前的家庭生命周期,和以后将会对家庭财务造成的重大变化。例如如果打算明年要小孩,可能就要提前准备教育金,如果步入中年,退休金也是要必须考虑的。
  心理分析,则要求要有很强的代入感,要求有比较强的实际工作经验,特别是对客户属于哪一类人群,他们的一般心理因素的定位要有比较好的把握。这点最明显是在投资决策上,从资料里也能看出,一些客户投资过于保守,一些客户投资过于激进,各自的心理因素不同。那么这就决定了你给出的解决方案是否能说服客户。包括本次理财师大赛,里面也有多个案例涉及了心理分析方面,甚至老师给出的问题就是:你准备如何说服客户。因此这些方面必须在一开始就得到重视。
  步骤二、寻找并发现理财目标
  这个可能是理财案例制作里最关键的部分,一般情况下,从材料的字里行间,可以判断出客户明显的理财目标,例如购房、退休养老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是,除了已知条件外,还需要理财师根据家庭现状分析,判断出家庭的潜在需要,例如是否需要提前准备养老金或者教育金,投资结构是否需要调整降低风险,资产是否需要置换来平衡资产负债情况,现金流是否需要调整等。可以说,理财师的专业度和经验,就体现在是否能敏锐的发现客户潜在问题上。因为如果无法发现问题,也就无法进行合理的分析判断和建议。就犹如医生看病一样,没有发现异常,也就无法发现病因,造成误诊下错药。
  步骤三、分析理财目标并提出各自解决方案
  这个步骤其实是比较细腻的步骤,需要对各个理财目标进行分析整理,并提出合理方案。这里特别要注意的有两点:
  1、注意数字计算的运用。要通过合理假设数据并结合实际数字,模拟出各个方案的执行效果。例如,根据投资收益率、通货膨胀率假设和已有的收支储蓄或者资产负债情况,很容易计算出未来若干年后的财产情况,并判断能否达到目标。
  2、注意长短期目标的不同解决选择,特别要强调专款专用原则,避免挪用。例如可以将理财目标分为短期计划或长期计划,采取专款专用原则,分别采用目前已有的资产投资或者是日常储蓄积累的方式来作出对应选择。
  这里还要注意的是,对于同样的一个理财目标,很有可能会有2-3种合适的解决方案,需要分别进行计算和总结,并通过相应的分析可以给出合理的推荐。
  步骤四、保险规划、投资规划和现金流核算
  在完成以上三个步骤后,一般还需要根据其家庭情况,作出合适的保险规划,排查其相应的风险点,例如对于主要收入来源的家庭成员应给予保险的重点保障。需要核算各自家庭成员的保险需求金额,所需要保险种类,额度,同时注意控制总保费,一般不能超过家庭年收入的10%。一般建议,如果是保费负担能力弱的,采取意外+定期寿险。如果保费负担能力强,采取意外+重大疾病,另外针对容易出意外事故的职业,例如出租车司机等,意外险里要特别加强交通意外的部分。
  投资规划则是需要做一个完整的投资规划调整,主要包括:1、需要按照3-6个月标准建立家庭应急存款准备金;2、根据各理财目标完成方案,重新梳理好各资金的安排及相对采取的投资工具,包括基金、债券、存款、信托等的品种及预期收益。
  这里需要注意两点:一是预期收益率必须估算真实,如果说出一个,投资股票预期年化收益20%,请问谁能保证如何达到?二是选择投资工具要多考虑客户允许的心理因素。一个非常保守的客户是不可能一日之间接受股票或者期货类投资品种的。
  现金流核算则是最后一步,通过把各理财方案,包括其产生的投资规划以及保险规划,进行总体现金流测算,最好给出总体方案实施后的现金流变化。假如现金流不够,则必须推倒重来修改方案。
  对于参加类似比赛的朋友们来说,以下还有三个小诀窍告诉大家。
  第一、 看清问题
  比赛时候采用的案例,一般都有明确的目的性,不会是大而全的,因此案例制作中的重点应该放在解答问题上。必须看清题目中老师的要求,有所侧重,而不能千篇一律答题或者是视而不见。本次理财师大赛就有这种类型的题目,例如直接问你如何说服客户采用你的方案,这就涉及到我们前面所说的心理上的考虑。
  第二、 突出重点,避免教科书式繁琐
  以本次大赛为例,500多人参加决赛,评委老师就那么几个,每人工作量有多大。因此关键是要把案例突出重点,特别是突出你的解题思路,让老师可以一目了然。而切忌教科书式的繁琐,一些次要的或者是走过场形式的东西可以不写。例如开场的自我道德描述,冲突描述等等,都是不必要的。
  第三、 事先准备得充分,包括常用的计算模版或者是专业软件
  以本次大赛为例,总共才4小时,包含了自己分析和现场制作PPT等,时间紧迫,没有那么多时间让你一一计算每个问题。因此事先做好充分准备,特别是自己制作好常用的运算用EXCEL模版,或者是使用专用的理财师软件会起到事半功倍的效果。如果PPT也有事先的模版,只需要改下内容,那就更完美了。

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