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2017年CFP面授案例答案:案例一、重组家庭第二人生规划

2016-10-31 15:46 来源: 作者:
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2017年CFP面授案例答案:案例一、重组家庭第二人生规划

 

案例一、重组家庭第二人生规划
一、家庭基本状况与财务状况
江北先生38岁,在北京市郊开设一家制作窗帘的小工厂,为独资个体户。3年前与前妻离婚,有一个儿子12岁归江先生抚养。金缘女士35岁,为一家旅行社的导游,2年前与前夫离婚,有一个女儿10岁归金女士抚养。江先生1年前在一次国外旅游中认识带队导游金女士,两人的感情发展顺利,近日刚结婚,准备购新房。江先生的窗帘厂过去1年的税前净利为25万元,未加入社保。江先生与儿子的年生活开销为9万元,金女士过去1年在旅行社任职的税前月薪为1万元,年终奖金为3万元。按北京市的标准有社保与住房公积金。金女士与女儿的年生活开销为8万元。江先生有一处住宅接近窗帘工厂,100平米价值250万元,还有商业贷款余额100万元,剩余年限10年。江先生的金融资产有现金5万元,上市公司股票市值40万元,还有窗帘厂的设备与原料(实业投资)价值30万元。金女士有一处位于市区的二居室房,90平米价值300万元。还有商业贷款与住房公积金贷款余额各60万元,剩余年限15年。金女士的金融资产有货币市场基金5万元,半年后到期沪深300指数挂钩的银行理财产品10万元,还有股票型基金市值50万元。金女士的养老金账户余额6万元,缴费年资13年,住房公积金账户用来缴贷款,无余额。过去1年2人的金融投资收益各1万元。新婚夫妻都没有商业保险,准备近期投保适当的险种与保额。
二、理财目标与理财决策(均为现值)
1. 换房决策:婚后原来江先生与金女士两住宅都不够4人居住,打算尽快购买五环外150平米的三居室房,总价350万元,拟定3个方案,方案1为出售江先生房;方案2为出售金女士房;方案1与方案2均贷款到上限,期限20年,方案3将两处房产都出售,不贷款。
2.生小孩规划;虽然两人各有一个小孩,但还是希望再婚后可以有一个两人的爱情结晶,打算婚后1年后生小孩,每一个小孩的养育费用为每年2万元,计算到18岁为止。
3.子女教育金规划:第三个小孩的幼儿园费用为2万元现值,持续3年。小学与中学12年的费用为1万元,大学本科4年的学费与生活费4万元的现值。如果届时能力许可,再协助子女出国留学,学费与生活费需要25万元现值,持续2年。
4.退休规划:按照退休年龄延后的政策,金女士要到60岁退休,江先生打算63岁时与金女士同时退休。退休后夫妻生活费现值为每人5万元的水平。
三、基本假设
1. 夫妻收入、社平工资、养老金增长率为7%,生活费、学费、房价、房租增长率都是5%。
2. 一套房首付30%,二套房50%,公积金贷款上限80万元,利率3.25%,商业贷款利率4.9%,若保留一处房产出租,房租收益率为2%。
3.自2015年10月1日起至2017年12月31日,对年应纳税所得额在20万元到30万元之间的小型微利企业,其所得减按50%计入应纳税所得额,按20%的税率缴纳企业所得税。
四、问题
1.请编制客户的家庭资产负债表与年收支储蓄表,算出自由储蓄额并作财务诊断分析。
2.再婚夫妻要尽快换房,根据现有的资源与贷款条件,就拟定的3种换房方案,说明首付款安排与计算房贷年供额,以定量分析来提出你对3个方案优先顺序的建议。
3.2016年江先生预估税前收入27万元,请就独资给太太发1万元月薪,太太当合伙人份额50%,改制有限公司给自己发1万元月薪3个节税方案,分析优缺点提出你的建议。
4.就婚后的家庭成员规划应投保的寿险保额与其他险种,提出你的建议到明细的保险产品。
5.制作生涯仿真表检验客户家庭可否同时达成所有理财目标,如果无法达成制作调整计划。
6.诊断目前的投资组合产品的流动性收益性和可能的风险,结合客户的风险属性与你对金融市场趋势的判断,列出你对客户家庭投资组合(到明细产品)的调整建议。
 
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