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2017年CFP面授案例答案:案例二、中年农民成家立业

2016-10-31 15:49 来源: 作者:
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2017年CFP面授案例答案:案例二、中年农民成家立业

 

案例二、中年农民成家立业
一、家庭基本状况与财务状况
王发先生现年42岁,来自农村,5年前到上海郊区租地设立王发有机农产公司开始从事有机蔬菜种植,经过5年的发展,已建立直接供应上海各大超市销售的网络。王发公司2015年底公司资产200万元,没有贷款,王发持有股权100%。2015年的营业额300万元,税前利润60万元,全部分红,自己在企业领取税前工资每月1万元。王发晚婚,1年前才与现年24岁的张媛结婚,采夫妻法定财产制。两人的儿子刚刚出生。张媛婚后准备当家庭主妇。小孩出生前的家庭年生活开销10万元。王发婚后以张媛的名义在上海购置一处现房住宅,当时成本500万元,目前价值560万元,房贷余额住房公积金贷款75万元,商业贷款200万元,还有18年还清。王发婚前有10万元活存,婚后积蓄20万元放定存。王发有社保,住房公积金账户用来缴部分首付款与过去1年的贷款年供额,无余额。养老金账户4万元,缴费年资5年。张媛在婚前由父亲赠与100万元,其中10万元投资金条,70万元投资指数型股票基金,20万元投资QDII全球高收益债券基金,即将到期,过去1年金融投资收益2万元。股票基金市值已经涨到100万元。结婚时王发以张媛为受益人投保100万元的分红型终身寿险,年缴保费6万元还要交19年,60%储蓄型,保单现金价值3万元,张媛婚前投保大病险保额30万元,年缴保费9,000元,还要交16年。
 
二、理财目标与决策(均为现值)
1. 企业扩张计划:由于市场需求增加,王发打算尽快增加投入200万元将生产规模扩大一倍。预计营业额与付息前税前利润也会增加一倍。如果向银行贷款利率为10%,可分5年本利摊还。岳父张旺48岁,愿意拿出200万元投入,以合理的价格获得股权但不介入经营,王发另考虑银行与岳父各借款100万的方案。
2. 儿子教养计划:打算3年后生第二个小孩。小孩出生后的年养育费用每年2万元,以抚养18年计算。年教育费用幼儿园3年每年2万元,小学到高中12年预算每年1万元,大学本科4年学费与生活费4万元,如果届时能力许可,再协助子女出国留学,学费与生活费需要25万元现值,持续2年。
3. 家庭风险防范规划:由于夫妻相差18岁,考虑防范早逝风险与离婚风险的规划。
4. 退休规划:打算在25年后退休,夫妻各6万元生活费现值,企业交棒给儿子继续经营。
 
三、基本假设:
1. 企业利润、薪资、社平工资、养老金增长率为7%,生活费、学费、房价增长率均为5%。
2. 2016年起住房公积金贷款利率3.25%,商业贷款利率4.9%。
3. 有机农产公司同业的市盈率为10倍,可以市盈率法计算王发公司股权价值。
 
四、问题
1. 请编制客户的家庭资产负债表与年收支储蓄表,算出自由储蓄额并作财务诊断分析。
2. 请对王发先生企业扩张的3方案作定量分析与定性分析,计算张旺的投资部分应该占多少的股权比率,比较3个方案的优缺点并提出你对3个方案的优先顺序建议。
3. 如果王发与张媛生子后离婚,那些财产是共同财产?应如何分配?以实际报酬率3%折现,双方各应分担多少子女抚养费?应建议如何安排来降低离婚可能带来的财产损失?
4. 就婚后的家庭成员规划应投保的寿险保额与其他险种,提出你的建议到明细的保险产品。
5. 制作生涯仿真表检验客户家庭可否同时达成所有理财目标,如果无法达成制作调整计划。
6. 诊断目前的投资组合产品的流动性收益性和可能的风险,结合客户的风险属性与你对金融市场趋势的判断,列出你对客户家庭投资组合(到明细产品)的调整建议。
 
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