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2017年CFP面授案例答案:案例三、医生的执业抉择

2016-10-31 15:49 来源: 作者:
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2017年CFP面授案例答案:案例三、医生的执业抉择

 

案例三、医生的执业抉择
一、家庭基本状况与财务状况
邢刚先生40岁,为深圳某公营三甲医院的主任医师,税前月薪15,000元。配偶江莲女士38岁,为一名药剂师,与先生在同一个医院任职,税前月薪8,000元。该医院的年终奖金固定为2个月的薪资,有社保医疗险与住房公积金。邢先生夫妻的公积金账户分别为24万元与12万元。儿子12岁,即将上初中。家庭年支出12万元。家庭资产有自用住宅一处,价值500万元,贷款已经还清。金融资产有活存5万元,债券基金20万元,股票基金30万元,还有一处一年前为女儿上学才投资的学区房,价值250万元,还有70万元的商业贷款,准备9年还清,过去一年租金收入5万元,金融投资收益2万元。邢先生夫妻各投保了定期寿险保额100万元,意外险保额100万元,大病险保额30万元,邢先生年缴保费9,000元,邢太太年交保费7,000元,还要交10年。
 
二、理财目标与决策(均为现值)
1. 执业方案决策:最近邢先生正考虑是否与太太一起设立诊所(合伙个体户)。以资本额额30万元用来装修与购买设备,40平米的诊所空间月租金12,000元,不雇用他人,其他成本每月8,000元,预计每月的看诊费收入5万元。另一个选择是某民营医疗集团招募主任医师与药剂师,月薪资分别为12,000元与6,000元,但每年按利润的一定比率发放年终奖金,按照预估业绩与邢先生的资历第一年可领到6万元。邢太太可领到3万元。邢先生夫妻三个方案预估可领到养老年金换算一次退休金,分别为原医院500万元,新医院300万元,私人诊所150万元。
2. 儿子教育金规划:初中3年每年学费现值2万元,高中3年每年学费现值3万元,大学医学院6年每年学费现值6万元,
3. 换房规划:3年后换购现值800万元的房产,打算尽量少用贷款。
4. 退休规划:若在医院任职打算20年后夫妻同时退休,若开私人诊所打算25年后退休交给学医的儿子继续经营。退休后夫妻生活费用现值各6万元。
 
三、假设条件(薪资与利润增长率均为税后增长率,不考虑因为收入增加导致税率的变化)
1. 原任职医院薪资增长率8%,民营医疗集团薪资增长率8%,利润增长率12%,私人诊所的看诊费收入增长率10%,家庭支出与学费增长率都是5%,方案分析投资报酬率7%。
2. 深圳市一套房的房贷比率为60%,二套房40%,公积金贷款上限80万元,利率3.25%,商业贷款利率4.9%,贷款期限最长20年。
 
四、问题
1. 请编制客户的资产负债表与收支储蓄表,算出自由储蓄额并作财务诊断分析。
2. 方案决策:请就夫妻继续留任原医院,到民营医疗集团任职,或开设私人诊所3个方案,分析优缺点做定性分析与定量分析,并根据这两项结论提出你的建议。
3. 若留任原医院,在换房时对不贷款、贷款到上限与最低贷款比率3方案做可行性分析。
4、若以遗属须要法计算,邢先生家庭已经安排的保险险种与保额是否周全?若打算帮儿子投保商业保险,合理的险种、保额与保费预算多少?请建议到明细的保险产品。
5. 根据建议的执业方案,以生涯仿真表检验客户达到所有理财目标的可行性。若不可行提出调整方案。
6.诊断目前投资组合的流动性、收益性和可能的风险,结合客户的风险属性与你对金融市场趋势的判断,提出你对客户的投资组合的调整建议,到明细的投资产品。
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