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2017年CFP综合案例三:中年转职决策与换房规划

2017-04-13 10:31 来源: 作者:
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案例三、中年转职决策与换房规划 一、客户基本信息和家庭财务状况 客户刘季先生,45岁,目前在深圳市一家股份制银行担任风险管理部主管,过去1年税前月薪4万元,年终奖金10万元。

 

案例三、中年转职决策与换房规划
 
一、客户基本信息和家庭财务状况
 
客户刘季先生,45岁,目前在深圳市一家股份制银行担任风险管理部主管过去1年税前月4万元,年终奖金10万元。配偶沈冬女士,45岁,在两家民营企业担任法律顾问过去1年分别从两家民营企业领取税前顾问费收入每月各2万元儿子刘安,18岁,已获得美国某大学入学许可,即将到美国念大学与研究生。刘季夫妻生活费用支出12万元,儿子教养费用支出6万元。
 
资产负债方面,有现金与活期存款10万元,银行理财产品20万元,国内银行与房地产业股票各50万元,过去1年的金融投资收益为7万元。刘季的社保养老金个人账户余额为15万元缴费年数为20年。刘季的住房公积金缴存额全部用来偿还房屋贷款本息,无余额。有一套价值300万元的投资性房产,过去1年的房租收入为6万元。刘季目前任职的银行12年前开始建立企业年金计划,过去1年个人每月缴费810元,目前企业年金个人缴费部分的账户余额为10万元企业缴费部分的账户余额为12.5万元。有一套价值500万的自用房产,目前的住房公积金贷款余额为50万元,贷款年利率为3.25%,按月等额本息还款,贷款剩余期限7年。有一辆价值20万元的自用汽车。
 
商业保险方面,刘季夫妻在10年前分别以对方为受益人投保了保额50万元的终身寿险,缴费20年,年缴保费中刘季为2万元,沈冬1.5万元,其中保障型保费的部分均占30%,保单现金价值中刘季18万元,沈冬12万元。5年前二人同时投保了保额30万元的定期重大疾病保险缴费20年,保费中刘季8,000元,沈冬5,000元。
 
二、理财目标与决策
1.转换工作决策:
最近有两家公司经由猎头中介力邀刘季到其公司任职,刘季面临是否转换工作的决策:
(1)留任原银行:预计税后可支配薪资收入年增长率为8%,退休后可一次性领取个人与企业缴费所累积的企业年金账户余额221万元
(2)转职民营银行:深圳市某新设立的民营银行邀请刘季担任核贷部门主管,首年税后可支配薪资收入为36万元,年增长率为10%银行提供高管股权激励计划,刘季加入新银行后可以面值1元/股的价格认购该银行的原始股票100万股在任职后第1年可获得税后股息收入2.4万元股息增长率为10%,刘季预计15年后出售股票可获得税后收入340万元
(3)转职P2P网络贷款信息中介公司:深圳市某全国排名前10名的P2P网络贷款信息中介公司邀请刘季担任风控部门主管,首年税后可支配薪资收入为45万元,年增长率为6%公司提供确定给付型的企业年金计划,员工不用缴费,刘季服务满15可一次性领取180万元作为补充养老金。
不管采用哪个方案,刘季均计划60岁退休。方案决策时以8%作为折现率或制作生涯仿真表以ROI计算净现值
2.儿子留学规划:刘季计划送儿子到美国名校就读6年,每年的教养费用现值为40万元人民币。
3.购房计划:刘季计划7年后购买现值500万元的房产赠与儿子作为婚房。
4.退休规划:沈冬计划60岁退休,退休后夫妻二人的生活费用现值为每人每年8万元。
 
三、假设条件
1.家庭成员退休前后的生活费用年增长率、子女教养费用的年增长率均是3%。沈冬的顾问费收入年增长率为7%。
2.规划儿子购房目标时,首付款的比例为40%,办理10年期商业贷款的年固定利率为4.9%,住房公积金贷款的年利率3.25%。房租与房价的增长率均为5%。深圳市每户住房公积金贷款的上限是90万元。
3.深圳市社保养老金的个人缴费费率为8%,失业保险的个人缴费费率为1%,医疗保险的个人缴费费率为2%,住房公积金个人与企业的缴费费率均为5%,缴费工资上限为上一年度职工月平均工资的3倍。深圳市上一年度职工平均工资为81,036元,年增长率为7%。退休后领取的养老金年增长率为7%。
4根据刘季原银行的企业年金办法,若刘季现在离职,企业缴费账户余额只有70%可归属于刘季。方案分析时不用考虑刘季在原银行或P2P公司企业年金在领取阶段的税负问题。
5刘季夫妻的终老年龄均为85岁。
6紧急预备金设定为3个月的总支出。
7刘季家庭可承受的最大本金损失为10%。
8刘季夫妻的保费收入占可支配收入的比率均为10%。
 
四、问题
1.请整理出刘季家庭的资产负债表与收支储蓄表,并就家庭的财务状况进行诊断。
2.就刘季先生是否转换工作的3个方案,列出优缺点与主要考虑因素进行定性分析。
3.假设转换工作的各项预期条件都可以实现,就刘季先生转换工作的3个方案,根据净现值分析提出你的方案建议。
4.你选定的方案制作刘季家庭的生涯仿真表,算出期初理财准备,在考虑儿子的留学计划与为儿子购房的前提下,进行目标可行性分析。就新增目标6年后资助儿子创业资金200万元,退休后生活费用增加到夫妻各12万元是否仍能够达成理财目标进行情景分析。若刘季选择方案1,当税后可支配薪资收入增长率由8%降到5%,同时各项费用的增长率均由3%提高到5%时,对目标是否仍然可行进行敏感度分析
5.刘季家庭未来面临的可能风险有哪些?请就刘季夫妻目前的保险状况进行诊断,提出保险规划建议(具体到险种与保额)。
6请就刘季目前所持有的各项资产进行投资诊断,结合资产配置理念与你对金融市场趋势的判断,特别是银行股与房产股的展望与影响因素,提出你的投资组合调整建议,另就刘季家庭每年取得的现金流结余,提出投资组合建议(到明细产品)。
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